¿Has notado algunos Pagos atrasados en tu informe de crédito y te preguntas qué puedes hacer al respecto?
Tranquilo, ¡yo también he estado ahí!
Los “Late Payments” o pagos tardíos son un problema común que puede afectar tu historial crediticio y reducir tu capacidad de obtener préstamos o créditos.
Pero no todo está perdido, existen soluciones para eliminarlos de tu informe de crédito y mejorar tu puntaje crediticio.
En este artículo, te explicaré los SECRETOS que necesitas saber sobre los “Late Payments” y cómo puedes eliminarlos de tu informe de crédito para tener un historial crediticio impecable.
Así que, si estás cansado de ver cómo los pagos tardíos afectan tu crédito, sigue leyendo y descubre cómo puedes decirles adiós para siempre.
¡No te preocupes más, juntos solucionaremos este problema!
¿Como Eliminar Late Payments de tu Reporte de Credito Usando Consumer Law?
Existen dos vias para remover late payments usando consumer law.
La primera es usando 15 USC 1681a (d)(2)
Definiciones la primera definición que debes tener en cuenta es la de “Consumer Report”
En Espanol:
(1) En general.— El término “ informe del consumidor ” significa cualquier comunicación escrita, oral o de otro tipo de cualquier información realizada por una agencia de informes del consumidor relacionada con la solvencia crediticia , la situación crediticia , la capacidad crediticia , el carácter, la reputación general de un consumidor. características personales o modo de vida que se utiliza o se espera que se utilice o recopile en su totalidad o en parte con el fin de servir como factor para establecer la elegibilidad
Consumer Report
Como podemos ver en la definición de tu reporte de crédito no menciona nada sobre FICO, VANTAGE o cualquier otro algoritmo o puntaje de crédito.
Continuamos
Luego en la misma sección de la ley leemos el numero 2, explícitamente dice En Español:
(2) Exclusiones.— Excepto lo dispuesto en el párrafo (3), el término “ informe del consumidor ” no incluye—
15 USC 1681a (d)(2)(a)(i)
(A)
(i) informe que contenga información únicamente sobre transacciones o experiencias entre el consumidor y la persona que realiza el informe;
Primero te quiero resaltar que en esta seccion se habla de “Exclusiones”, Que significa exclusiones? Que no esta incluido, que no debe estar alli. Estamos de acuerdo? SI?.
La propia ley te dice que tu informe de crédito NO INCLUYE Información únicamente sobre transacciones.
Si alguna vez haz disputado un late payment muy seguro te han enviado un estado de cuenta como “prueba de tu pago tarde” sin embargo. Un estado de cuenta no es el resumen de transacciones durante un periodo de tiempo entre tu y la persona que realiza el informe? Hazte esa pregunta
Fíjate, te doy un poco mas de informacion.
Los pagos tardes, son incluidos como factores de FICO, VANTAGE o cualquier otro algoritmo que mide el riesgo crediticio.
Como lo puedes ver en el articulo que escribí relacionado a FICO. Los factores de este algoritmo son los Siguientes:
- 35 % Historial de pago
- 30% Utilizacion
- 15% Antiguedad
- 10% Inquiries
- 10% Tipos de credito
Siendo Historial de pago el 35% y el factor que mas pesa a la hora de calcular tu puntaje de credito. Pagos tardes son parte de este factor.
Y si lees nuevamente la definición de tu informe de crédito allí no se habla nada sobre FICO o ninguno de sus factores.
Que te quiero decir con esto?
Que tu reporte de crédito es independiente, tu informe de crédito puede existir sin FICO, pero FICO depende de tu reporte de crédito.
Dicho esto? Podemos decir que los Pagos tardes son Ilegales en tu reporte de crédito?
Esa pregunta te la tienes que hacer tu después de haber visto lo que dice la ley.
Antes de pasar al otro camino que tenemos para disputar late payments te voy a pedir que.
NO ME CREAS y verifiques todo lo que te estoy diciendo, mira, es tu crédito y debes cuidarlo, y que persona mas calificada que tu. Usa toda la informacion que te estoy dando para mejorar tu vida financiera. Sin embargo, esto no es mas que informacion y tu eres la persona ideal para ejecutarla.
Seguimos
¿Como Borrar Pagos Atrasados de tu Informe de Credito?
La otra ruta para disputar Late payments es usando otra sección de la ley 15 USC 1666b Timing of payments
Y habla de lo siguiente ninguno pago debe ser tratado como tarde “LATE” a menos que: el acreedor establezca procedimientos razonables diseñados para garantizar que cada estado de cuenta incluya la información requerida en la sección 1637b de este titulo y que se envía o se entrega al consumidor a mas tardar 21 días antes de la fecha de vencimiento del pago.
15 USC 1666b Timing of payments
Como disputas un late payment usando esta sección de la ley, cuando disputas directamente con el acreedor (bank of America, chase, wells fargo), puedes elaborarla mas o menos asi.
Fíjate la ley te dice que no pueden tratar un pago tarde a menos que. Ese “a menos que” significa que el parrafo sigue y que ellos para trata un pago como tarde deben cumplir con lo que sigue.
Seguimos con la ley: Tenga procedimientos diseñados para garantizar que tu estado de cuenta incluya la información requerida en la sección 1637b de este titulo. Puedes ir a esta sección y comparar que tu estado de cuenta tengas todos esos requerimientos.
Pero adicionalmente dice: Que se envía o se entrega al consumidor a mas tardar 21 dias antes de la fecha de vencimiento de pago.
Aqui te va un PRO tip. Como pueden probar que te enviaron esto 21 dias antes de la fecha de vencimiento del pago?
🚨Con envío certificado.🚨
Recuerda no es lo que sabes si no lo que puedes probar.
Así que deja que ellos prueben que te lo enviaron, si ellos son incapaces de demostrar que te enviaron eso 21 días antes de la fecha de vencimiento, porque estas reportando un late payment? Entonces, Cuales son tus procedimientos razonables para garantizar esto?
⚠ Importante aquí no estas diciendo que no recibiste nada, estas pidiendo pruebas de que lo enviaron, son 2 cosas diferentes
Ya te vas dando cuenta como usando la ley podemos Cuestionar información especifica, en este caso late payments y acorralarlos para forzarlos a revertir ese late payment.
Fíjate, aquí no estamos mintiendo, tu no estas diciendo que ese late payment no es tuyo, tu lo que estas haciendo es asegurarte que si dicen que estas late, ellos sigan los procedimientos que dicta la ley para poder validar este pago tarde.
Hasta ahora este proceso de impugnar información lo hacemos directamente con el acreedor, que es lo que recomiendo, porque si ellos tienen la posibilidad de colocar eso en tu informe de credito también puede revertirlo.
Pero por otro lado si deseas hacer lo mismo con los Buro de créditos debes cambiar un poco el lenguaje sobre como rebatir este Late Payment
Como eliminar Pagos Tarde en los Buros de Créditos
Cuando disputas estos late payments con los CRAs (Credit Reporting Agencies) aka Buro de creditos. Y en el primer round te responde con verificado, esto es lo que vas a hacer, vas a solicitar una re investigación en concordancia con 15USC 1681i ellos tienes que hacer una re investigación sin costo, sin embargo en este segundo round vas a pedir pruebas de lo que ya hablamos anteriormente en 15 USC 1666b sobre si te enviaron la documentación requerida por esta sección de la ley y adicionalmente certificacion por el agente averiguar cual es la ley
Recuerda que si no lo pueden probar deben borrarlo o revertirlo depende de lo que tu quieras.
Ten encuenta, que esta ley se hizo para protegerte a ti de Acreedores inescrupulosos.
finalmente si fallan en cumplir con la ley puedes consultar con un abogado para recibir compensación bajo 15 USC 1681n Civil liability for willful noncompliance que habla de que puedes recibir 1000$ por violation o daños reales sufridos.
Preguntas Frecuentes
1.- Que es un Pago Atrasado
Un Pago tardio en tu reporte de credito se genera solo 30 dias despues de la fecha de vencimiento que aparece en tu estado de cuenta.
2.- Cuando días tienen que pasar para considerar un Pago Tarde
Pero si pagas tu cuenta luego de la fecha de vencimiento pero antes de esos 30 dias solo te van a hacer cargos adicionales por pago tardio pero no te lo reportaran en tu informe de credito
Los Pagos tardes pueden ir desde 30, 60, 90, 120, hasta 180 dias tarde
3.- Que consecuencias puede traer un pago atrasado (Late Payment)
- Te pueden cobrar intereses
- Te incluye cargos por morosidad
- Te puede bajar tu puntaje de credito
Cuando te retrasas con un lender lo primero que te va a reportar un Late Payment por los primeros 30 dias si no pagas, pasara a 60, luego a 90, y dependiendo de las politicas tu prestamista el puede pasar esa cuenta a charge off porque cree que no va a conseguir que esa cuenta vuelva a estar al dia.
4.- ¿Cuando un Late Payment aparece en mi reporte de credito?
Este Late Payment sera reportado a los buro de credito luego de los primeros 30 dias de hacer estado tarde. lo que hara que tu credito baje.
5.- ¿Cuanto puede durar un Pago Atrasado en mi reporte de Credito?
Un pago tardio va a permanecer en tu reporte de credito por 7 Anos desde la fecha del primer deliquency, es decir, desde la ultima vez que se recibio un pago
Un pago tarde puede afectar negativamente tu credito, pero con el tiempo te afectara menos
Y si la deuda es mayor a 600$ incluso te pueden enviar una forma 1099C por el monto de la deuda para ser incluida en tus proximos taxes
6.- ¿Eliminando los pago tarde puede subir mi puntaje de credito?
Efectivamente, si eliminas los pagos tarde de tu informe de credito tu puntaje va a subir.
Te en cuenta que mientras mas reciente es el pago tarde, mas dificil sera eliminarlo pero tendra mayor efecto positivo en tu puntuacion
7.- ¿Puedo Eliminar un pago atrasado antes de los 7 años?
Si, existen posibilidades que un pago atrasado pueda ser eliminado de tu credito. A continuacion te doy algunas alternativas que pueden ayudarte
- Repara o contrata a un profesional para reparar tu credito
- Dependiendo del caso puedes usar un Goodwill Letter
- Si el pago tarde fue reportado erroneamente
- Usando Consumer Law
8.- La carta del Goodwill Adjustment realmente funciona.
SI el goodwill letter si funciona pero dependiendo del caso. A continuacion te muestro cuales podrian ser esos caso en los cuales esta carta si puede funcionar:
- Solo debe ser usado para cuentas abiertas
- Debes tener un excelente historial de pago (a excepción del pago tarde)
- Solo un par de pagos atrasados
- El acreedor tiene la potestad de negarlo
- Tiene que ser solo con el acreedor original
- No funciona con agencias colectoras
En la vida cosas imprevistas pasan y pueden afectarnos a nivel financiero.
Si por alguna razón válida quedaste atrás de tus pagos unas cartas de goodwill puede funcionar para eliminar los pagos atrasados en tu reporte de crédito.
Con esta carta queremos sensibilizar a la persona que está leyendo nuestra carta de reconsideración.
En líneas generales esta carta si funciona muy bien igualmente en la reparación de crédito pero cada persona es un casó diferente segun Creditkarma
Sin EMbargo usando la ley no tienes que rogarle a nadie nada com te lo demostre.
Si estas interasado en Asesoria Personalizada para Ayudarte a revertir LAte PAyments comunicate conmigo a traves de @agentedcredito